Как взять кредит с плохой кредитной историей. Советы экспертов

Как понять, дадут ли вам кредит

Точного ответа заранее не даст никто: каждый банк оценивает заемщиков индивидуально. Но вы можете прикинуть шансы самостоятельно. Для этого запросите свой кредитный отчет. По закону каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно получать этот документ в бюро кредитных историй (БКИ).

В отчете можно увидеть свой индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) — число от 1 до 999:

• 1–607 — низкая кредитоспособность (красная зона);
• 608–845 — средняя кредитоспособность (желтая зона);
• 846–977 — высокая кредитоспособность (зеленая зона).

Логика понятная: чем выше — тем лучше. Но рассчитывать только на эти цифры не стоит.

По ее словам, банки оценивают:

• потребительское поведение — как часто брали кредиты, на что, какие суммы;
• платежную дисциплину — как часто допускали просрочки, какой длительности, усматривается ли в этом закономерность и т. д.

Многие люди думают, что у них плохая история, хотя на самом деле не все так плохо.

Как проверить свою кредитную историю

Пошаговая инструкция по проверке кредитной истории:

• 1. Зайдите на «Госуслуги» и в поиске наберите «Сведения о бюро кредитных историй».
• 2. В течение нескольких минут получите ответ — перечень БКИ, где хранятся данные о вас.
• 3. Перейдите на сайты этих бюро (например, НБКИ, ОКБ, «Эквифакс»), зарегистрируйтесь и запросите отчет.

В отчете вы увидите:

• титульную страницу — ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС (проверьте на опечатки);
• основную часть — все ваши кредиты, карты, просрочки, статусы обязательств;
• закрытую часть — кто запрашивал вашу историю;
• информационную часть — все поданные заявки (включая отклоненные).

Что делать, если в истории есть ошибка

Иногда кредитная история выглядит плохой не по вашей вине. И это важно проверить до обращения в банки.

Самые частые ошибки в БКИ:

• Банк не передал данные о погашении кредита, и он числится открытым.
• Технический сбой: отображается просрочка, хотя вы платили вовремя.
• Ошибка в персональных данных: долг однофамильца попал в вашу историю.
• Мошенничество: на ваше имя оформили кредит без вашего ведома.

Где реально получить кредит с плохой историей

Даже с испорченной репутацией шанс на деньги остается. Если нужна крупная сумма, эксперты советуют идти в небольшие банки или брать ссуду под залог имущества. Если не дадут, можно рассмотреть микрофинансовые организации (МФО) или кредитные кооперативы.

Разберем каждый вариант отдельно.

Небольшие банки

Крупные и известные банки чаще отказывают клиентам с низким рейтингом. Но на рынке работают сотни других организаций. Коммерческие банки за пределами первой двадцатки борются за заемщиков и чаще идут навстречу. Однако будьте готовы к жестким условиям.

Кредит под залог

Этот вид кредитования — один из самых реальных способов получить крупную сумму с плохой историей. Кредиторы охотно выдают деньги, если риск невыплаты перекрыт вашим имуществом. Главное — помнить: в случае долгов вы рискуете лишиться залога.

Микрофинансовые организации (МФО)

Это самый простой способ получить немного денег (до 100 тысяч рублей). Уровень одобрения в МФО высокий, но риски для кошелька — огромные. Проценты по микрозаймам начисляют каждый день. Если вовремя не отдать деньги, долг вырастет как снежный ком.

Кроме того, банки не любят клиентов с микрозаймами.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Они работают по принципу кассы взаимопомощи: люди объединяют деньги и выдают займы участникам. Вступить в кооператив может кто угодно.

Как повысить шансы на одобрение перед заявкой

К походу в банк или кооператив нужно подготовиться. Закройте мелкие бытовые долги, соберите справки обо всех источниках дохода, попросите меньшую сумму и увеличьте срок займа. Эти простые шаги покажут банку, что вы надежный клиент. Разберем на практике.

Закройте некредитные долги

Подтвердите стабильный доход

Снизьте аппетиты

По словам Александра Похилюка, заемщику с проблемной историей стоит пересмотреть параметры нужного кредита. Будьте готовы снизить запрашиваемую сумму или увеличить срок выплаты. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж — и тем выше шанс, что банк одобрит ссуду.

Идите в «свой» банк

Кредиторы всегда лояльнее к повторным или действующим клиентам. Имеет смысл запрашивать заем там, где вы уже пользуетесь услугами: например, в банке, на карту которого вы получаете зарплату.

Как превратить плохую кредитную историю в хорошую

Вернуть доверие банков можно примерно за 6–12 месяцев. Главная стратегия — перекрыть старый негатив свежим позитивом. Достаточно взять кредитную карту или небольшой заем и обслуживать их идеально. Старые просрочки никуда не исчезнут, но на фоне новых аккуратных платежей их вес в глазах кредиторов сильно снизится.

Вот два рабочих инструмента.

Кредитная карта с небольшим лимитом

Небольшой потребительский кредит

Банк России подтверждает алгоритм: финансовые организации в первую очередь смотрят на то, как вы платили по счетам именно в последние годы.

Что категорически нельзя делать при исправлении истории

Без законных оснований удалить прошлые долги и обелить историю невозможно. Не обращайтесь к сомнительным посредникам и создателям поддельных справок. Вы потратите десятки тысяч рублей, не решите проблему с банками, а в худшем случае — попадете под статью о мошенничестве.

Такие действия не только не спасут ситуацию, но и сделают вас нежелательным клиентом для любого легального банка. Единственный надежный способ создать хорошую репутацию — вовремя платить по счетам и не допускать новых просрочек.